Les assurances sont de très bons exemples pour étudier les différents types d'asymétrie d'information. Cette imperfection du marché est un problème récurrent dans le milieu et conduit à de nombreuses fraudes. Nous pouvons distinguer deux catégories différentes d'asymétrie d'information qui trouvent toutes deux leur expression dans le monde des assurances: l'aléa moral et la sélection adverse. Le cas d'aléa moral donne lieu à des problèmes liés à la difficulté d'observation des actions de l'assuré après la signature du contrat, alors que, dans le cas la sélection adverse, il s'agit d'informations cachées avant la signature. Il est possible que ces deux cas de figure interviennent simultanément.
Il est néanmoins possible de pallier à l'asymétrie d'information quel qu'en soit le type envisagé. La solution réside en la tarification du contrat.
Dans quelle mesure l'asymétrie d'information peut-elle rendre le marché des assurances inefficace? De quelle manière la tarification du contrat peut-elle restaurer cette efficacité?
Dans cet exposé, nous traiterons les deux types d'asymétrie d'information de façon dichotomique. Dans un premier temps l'aléa moral puis la sélection adverse.
[...] Les habitants des régions sécurisées n'ont quasiment pas besoin d'assurances et ne vont donc pas la souscrire. Par contre, les habitants des régions à risque élevé seront enclins à se la procurer. Résultat : la grande majorité des demandes d'indemnisation auprès de l'assureur viendront des consommateurs de la région à haut risque. Pour équilibrer ses comptes, la compagnie d'assurance devra donc baser ses primes sur des prévisions "pessimistes". Ce faisant, les consommateurs des quartiers à faible risque seront encore moins désireux d'acheter une assurance qui sera alors vendue à un prix encore plus élevé et seront donc évincés du marché. [...]
[...] Conclusion Pour finir, nous venons de voir l'application d'une imperfection de marché dans le monde des assurances: l'asymétrie d'information. Elle donne lieu à plusieurs problèmes: prises de risque, fraudes et évictions du marché. Néanmoins, un système de tarification adéquate peut résoudre ou du moins pallier ces imperfections. Nous pouvons élargir cette étude sur les polices d'assurance à la micro-économie en général. En effet, aléa moral et antisélection sont des imperfections de marché récurrentes. Leur résolution passe habituellement par la signature d'un contrat spécifique. Bibliographie E. Wasmer, Cour magistral No, le jeudi 17 janvier 2008. [...]
[...] Ce type de pratiques permet de donner, en partie du moins, l'information manquante. Ici encore, le fichier commun aux assureurs intervient. Une compagnie d'assurance peut essayer d'identifier les mauvais risques par leurs réclamations passées. Il est également possible d'employer des tests d'aptitude ou des tests médicaux pour obtenir l'information voulue. Enfin, on peut chercher à identifier des caractéristiques des individus qui sont de bons prédicateurs du risque. Par exemple, Dionne et Vanasse montrent que les femmes au volant sont moins dangereuses que les hommes. [...]
[...] Par exemple, on a montré que plus la couverture de l'assurance-accident était grande, plus il y avait de déclarations d'accidents. L'assurance-accident incite les travailleurs à faire passer pour des accidents du travail des blessures qu'ils ont subies à la maison. Dans le domaine de l'assurance-chômage, il semble que plus les prestations sont généreuses, plus la durée des réclamations est longue. B. Pistes de solutions Les compagnies d'assurance ont tout intérêt à essayer de limiter les problèmes de risque moral et dans les faits, elles semblent avoir trouvé des solutions satisfaisantes. [...]
[...] Imaginons qu'un contrat d'assurance contre le vol d'auto vient d'être signé. Une fois le contrat en vigueur, la compagnie d'assurance ne peuvent que très difficilement observer les efforts que fait l'assuré pour éviter que sa voiture ne se fasse volée. Se sachant assuré, il est probable que celui-ci oublie involontairement de verrouiller les portes ou qu'il stationne dans des endroits peu fréquentables. On observe même une corrélation positive entre la fréquence de ce comportement et la qualité de couverture contre le vol. [...]
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